Что такое ипотека и как ее взять

Сегодня в банках есть много различных кредитных предложений. К таковым относится и ипотека. Все прекрасно знают значение этого слова. Ипотека – покупка жилья в долгосрочный кредит. Процедура удобная и выгодная для людей, у которых нет денег для единоразовой оплаты стоимости квартиры. Но перед тем, как воспользоваться ипотекой, нужно более подробно изучить все ее тонкости.

Что значит и где взять ипотеку? Общие данные

Начнем с самого начала. В банковской сфере есть понятие «целевой кредит». Это такой вид кредитования, при котором банк выдает клиенту деньги под приобретение какого-то конкретного товара. В случае с ипотечным кредитованием – это недвижимость. Чаще всего покупают квартиру, но возможны и другие варианты:

• частный дом;
• коммерческое помещение;
• земельный участок.

Фактически взять ипотеку можно в любом банке, который предлагает такой вариант кредитования. Предложения часто мелькают в рекламе на билбордах, по телевизору и в интернете. А подробную информацию об ипотеке, пошаговую инструкцию и историю акционных предложений можно найти на официальном сайте выбранного банка. Там же можно сравнить разные виды кредитов и выбрать самый выгодный. Иногда ипотеку предлагают и частные лица.

Бывает ли беззалоговая ипотека?

Многие люди ошибочно полагают, что все ипотеки берутся под залог. Причем залогом является та самая квартира, которую покупает человек. Это не совсем правильно. Некоторые банки предлагают и беззалоговую ипотеку – всё зависит от договора, составленного между кредитором и заемщиком. Этот документ важно внимательно изучить перед подписанием, чтобы ничего не упустить.

Можно ли брать ипотеку и какую?

В сущности, можно взять любую ипотеку в любом официально работающем банке. Беззалоговый вариант предпочтителен, но и в присутствии залога нет ничего страшного. Главное – тщательно сравнить предложения разных банков, выбрать самую низкую кредитную ставку, срок кредитования и другие условия. Так, ипотека бывает:

• без первоначального взноса;
• льготной;
• для отдельных категорий граждан на улучшенных условиях.

Какие документы нужны для ипотеки и как их получить?

Список требуемых документов может отличаться в зависимости от банка. Но чаще всего необходимы:

• любое удостоверение личности (можно использовать паспорт, военный билет и другие аналогичные документы);
• справка с работы об уровне дохода (размера зарплаты будет достаточно);
• справка о состоянии семьи;
• официальный договор с застройщиком (требуется для ипотеки на квартиру в доме, который еще не сдали в эксплуатацию);
• документы о владении ценным имуществом (другие квартиры, автомобили и остальное).

Все документы, которых нет на руках, можно получить на портале Госуслуги. Или же напрямую взять справку об уровне дохода в налоговой, а о состоянии семьи – в отделении МВД. Всё довольно быстро и бесплатно.

Требования к заемщику

Теперь – разберемся, кому дают и кому положена ипотека. Основным камнем преткновения в этом вопросе выступает маленькая зарплата. Большинство банков откажут, если засомневаются в платежеспособности заемщика. Но практически всегда можно найти предложение подешевле, которое подойдет даже людям с невысоким уровнем дохода.

Другие требования:

• возраст не младше 18 лет;
• надлежащий статус (либо гражданин РФ, либо лицо с видом на жительство);
• получение страхового полиса (чтобы страховщик мог частично возместить банку убытки, если человек по какой-то причине не сможет вносить ежемесячные платежи).

Некоторые банки не требуют оформлять страховку. Впрочем, если заемщику предложили это сделать, а он отказался – скорее всего, кредитор в ответ откажет в ипотеке. Придется либо согласиться, либо искать другой, более удобный банк.

Что такое льготная ипотека?

В России есть немало ипотечных предложений, которые считаются льготными. Такую ипотеку можно взять в большинстве банков. Сначала между кредитором и заемщиком заключается обычный договор. Но дальше вступает государство и частично выплачивает проценты вместо заемщика. Такова суть ипотеки с господдержкой.

По льготный кредит доступен далеко не каждому. Чтобы его получить, человек должен относиться к какой-либо из категорий граждан. Так, есть специальные предложения для:

• молодых семей;
• военных;
• IT-специалистов;
• многодетных родителей;
• и других.

Все предложения разные, причем отличаются в зависимости от региона страны. По большинству льготных ипотек государство выплачивает почти все годовые. Заемщик переплачивает 1% или 2% от изначальной стоимости квартиры. А чтобы узнать, доступны ли какие-то льготы – стоит обратиться в социальную службу или административный центр по месту жительства.

Можно ли взять ипотеку без взноса?

Большинство ипотек подразумевают первоначальный взнос. Требования сильно отличаются. Где-то необходимо внести всего 10% от реальной стоимости квартиры, а где-то – вплоть до 40%.

Бывают социальные программы, по которым взять ипотеку без взноса в 2024 году все-таки можно. К примеру, материнский капитал. Получив эти деньги, молодые родители могут направить их на погашение ипотеки. Тогда им не придется делать взнос из своего кармана. Такие программы бывают как общенациональными, так и местными – в зависимости от региона.

Виды ипотеки

Есть различные виды ипотеки, и работают они по-разному. Всего выделяют 2 штуки:

1. С аннуитетными платежами. Это означает, что кредитор заранее рассчитывает всю сумму вместе с процентами. Затем разделяет на равные ежемесячные выплаты. От первого и до последнего месяца заемщик должен будет вносить одинаковый платеж ежемесячно.
2. С дифференцированными платежами. Здесь всё по-другому. Изначально размер ежемесячной выплаты довольно большой, но постепенно уменьшается.

Общая сумма за все месяцы – одинаковая при обоих вариантах. Заемщик выбирает тот способ, который ему кажется более удобным. Позже изменить его уже не получится. Но никто не мешает выплатить ипотеку досрочно, если появились лишние деньги. О том, как погасить и закрыть ипотеку раньше срока, можно спросить у банка-кредитора.

Возможные риски

Ипотечный договор мало чем отличается от других типов кредитования. Пока человек выполняет условия и исправно платит – он ничем не рискует. Когда перестает платить – портит себе кредитную историю и может оказаться в суде за невыполнение обязательств.

Существует несколько моментов достойные внимания:

1. Если ипотека с залогом – за неуплату могут забрать квартиру. На всякий случай лучше поискать беззалоговый вариант. Он позволяет обезопасить себя от потери жилья.
2. Многие банки не разрешают перепродажу ипотечного жилья. Если заемщик допускает такой вариант – стоит заранее спросить у кредитора, можно ли продать квартиру в ипотеке. Юридически это всегда разрешено, но внутренние правила банков часто мешают.
3. Некоторые банки не разрешают погашать ипотеку досрочно. Либо разрешают, но со значительным штрафом. Поэтому стоит внимательно читать договор перед подписанием.

А вот что делать после ипотеки с квартирой – решает уже сам заемщик. Как только последний платеж внесен, и договор официально закрыт – можно продавать или дарить недвижимость без ограничений. Банк уже не интересуется судьбой этого жилья.

Кому принадлежит недвижимость?

По документам владельцем квартиры выступает заемщик. Не банк и не застройщик, а именно человек, который взял ипотеку. Если недвижимость выступает залогом по кредиту – в случае неуплаты ее могут отобрать только через суд.

Иногда банки под словом «ипотека» подразумевают не целевой кредит, а обычный договор рассрочки. По такому договору владельцем жилья числится именно кредитор. И если заемщик не будет выплачивать деньги – его могут выселить даже без судебного решения. Таких рассрочек стоит избегать.

Причины возможного отказа в ипотеке

Есть несколько причин, по которым в кредитовании могут отказать:

• у заемщика плохая кредитная история (есть просроченные платежи по другим договорам);
• банк посчитает, что уровень дохода человека недостаточно высок, чтобы вносить ежемесячные платежи;
• проблемы с документами (чего-то не хватает или информация не соответствует реальности).

Кроме того, кредиторы имеют право отказывать без объяснения четкой причины. Отчаиваться в любом случае незачем. Банков много, предложения разные – почти всегда можно найти ипотеку «по силам».

Как получить и использовать вычет по ипотеке?

Налоговый вычет – это возможность частично вернуть себе уплаченный НДФЛ (подоходный налог). Многие не знают о такой льготной функции, но она отлично работает в разных ситуациях. Оплата образования или лечения, покупка квартиры за наличные или в ипотеку… После этих расходов можно обратиться в налоговую и получить вычет.

На льготы могут претендовать все граждане РФ, которые платят налоги. В случае с ипотекой сумма будет составлять 13% от уплаченного НДФЛ. Чтобы получить эти деньги, нужно обратиться в налоговую. А использовать его можно разными способами:

• получить как наличные;
• направить в дальнейшую уплату по ипотечному договору.

Заключение

Ипотека – хороший и часто единственный вариант обзавестись собственным жильем. Недвижимость дорогая, но кредитование помогает ее купить даже людям с невысоким уровнем дохода. Главное для будущего заемщика – изучить все предложения в своем регионе и выяснить, какие есть ипотеки и какая лучше. Наверняка найдется вариант с низкой процентной ставкой и щадящими условиями, которые будет несложно выполнять.